เก็บเงินเกษียณเร็วตามแนวคิด FIRE แล้วออกไปใช้ชีวิต

“ใช้ชีวิตที่อยากจะเป็น แบบไม่ต้องทำงาน” เทรนด์ของคนรุ่นใหม่ โหมทำงานให้ได้เงินเยอะ ๆเพื่อเก็บเงินให้เกษียณได้ไว ๆ และใช้ชีวิตแบบที่ต้องการ ทำได้จริงไหม? และแนวคิด FIRE Movement คืออะไร สามารถเป็นไปได้จริงหรือเปล่า ไปดูกันเลย

แนวคิด FIRE Movement คืออะไร?

 FIRE ย่อมาจาก Financial Independence Retire Early Movement คือ กลุ่มคนที่เริ่มต้นวางแผนเกษียณ เพื่อที่จะ Early Retried หรือหยุดทำงานให้เร็วที่สุด เพื่อให้สามารถได้ใช้ชีวิตแบบ New Slow Life ในแบบที่ต้องการขณะที่ยังแข็งแรงอยู่ โดยตั้งเป้าเกษียณเอาไว้ที่อายุ 30-40 ปี โดยเร่งออมและลงทุนตั้งแต่อายุยังน้อย เพื่อให้ได้ผลตอบแทนสูงและเร็วที่สุด

          อย่างไรก็ตาม แนวคิด FIRE เป็นแนวคิดที่พูดถึงเรื่องอิสระทางการเงิน ไม่ต้องทำงานหนัก อาจจะมีรายได้จาก Passive Income แต่ไม่จำเป็นต้องร่ำรวย เพียงแค่มีรายได้เลี้ยงตัวเองได้ไม่ลำบาก ใช้ชีวิตได้อย่างที่อยากจะเป็น ไม่ฟุ่มเฟือย

ประเภทของ FIRE Movement

                  แนวคิด FIRE สามารถแบ่งเป็น 5 ประเภทหลัก ๆ ดังต่อไปนี้

 •    Lean FIRE สายประหยัด

Lean FIRE คือ ผู้ที่กำหนดกฎเกณฑ์การใช้เงินอย่างจริงจังและเข้มงวด โดยวางแผนการใช้เงินแบบประหยัด ไม่ฟุ่มเฟือย ใช้ชีวิตอย่างพอเพียง และใช้เท่าที่จำเป็นเท่านั้น ผู้ที่วางแผนการใช้ชีวิตเกษียณแบบ Lean จะเก็บเงินน้อยกว่า เพราะใช้เงินต่อปีค่อนข้างน้อย และมีระเบียบวินัยในการใช้เงินสูง ทำให้จำนวนเงินที่ใช้ต่อเดือนหลังเกษียณน้อยกว่าจำนวนเงินที่ใช้ก่อนเกษียณ

•   Regular FIRE ใช้ชีวิตเหมือนก่อนเกษียณ

              สำหรับแนวคิด Regular FIRE จะเป็นผู้ที่ต้องการใช้ชีวิตหลังเกษียณเหมือนกับช่วงชีวิตก่อนเกษียณ ไม่ต้องประหยัด ไม่ต้องหรูหรา แต่สามารถใช้ชีวิตปกติได้โดยไม่ต้องทำงาน ทำให้จำนวนเงินที่ต้องการใช้พอ ๆ กับก่อนที่จะเกษียณ เรียกว่าเป็นทางสายกลาง สามารถใช้ชีวิตได้แบบสบาย ๆ ไม่ลำบาก

•    Fat FIRE สายใช้ชีวิตหรูหรา

              Fat FIRE  เป็นสายที่ทำงานและเก็บเงินอย่างหนัก เพื่อใช้ชีวิตในวัยเกษียณแบบหรูหราและสบาย สามารถใช้เงินและใช้ชีวิตได้อย่างที่ต้องการ ไม่ต้องลำบากอีกต่อไป อาจจะเป็นการท่องเที่ยวหรือจับจ่ายอย่างที่ต้องการ โดยจะเน้นการสร้าง Passive Income และการลงทุนเพื่อให้เงินทำงานแทน

•     Barista FIRE ใช้จ่ายพอดี แต่ยังทำงานบ้าง

              สำหรับ Barista FIRE เป็นกลุ่มคนที่ไม่อยากทำงานประจำ หรือผูกมัดตัวเองกับที่ใดที่หนึ่ง อาจจะมุ่งมั่นทำงานเต็มที่ เก็บเงินได้จำนวนหนึ่งเพื่อเกษียณในช่วงเวลาที่ต้องการ แต่ก็ยังรับงาน Freelance รับงาน Part-time บ้าง มีการวางแผนใช้จ่ายแต่พอดี ไม่ฟุ่มเฟือย

•     Coast FIRE เน้นการออมเงิน และลงทุนเพิ่ม

              Coast FIRE จะเป็นการทำงานเก็บเงินจำนวนมาก เพื่อนำเงินจำนวนดังกล่าวไปลงทุนต่อให้ได้ผลตอบแทนที่สามารถนำไปใช้ในช่วงเวลาเกษียณจริง คือ ช่วงหลังอายุ 60 ปีเป็นต้นไป

กฎ 25 และกฎ 4% หัวใจของแนวคิด FIRE

 แนวคิด FIRE มีกฎ 2 ข้อที่เป็นเกณฑ์หลักที่สามารถปรับใช้ได้ ไม่ว่าเราจะเป็น FIRE สายไหนก็ตาม

●กฎ 25  คือ การนำจำนวนเงินที่ต้องมาใช้ต่อปีมา x25 ให้เท่ากับจำนวนเงินที่เราจะต้องเก็บเพื่อการเกษียณของเรา

ตัวอย่างเช่น เราคำนวณแล้วว่าต้องการใช้เงินเดือนละ 50,000 บาท 12 เดือนเราต้องใช้เงินทั้งหมด 600,000 บาท บวกค่าใช้จ่ายรายปี อย่างค่าประกัน ค่าตรวจสุขภาพอีกประมาณ 100,000 บาท เท่ากับ 1 ปี เราจะต้องใช้เงินทั้งหมด 700,000 บาท นำมาคูณ 25 เท่ากับเราจะต้องเก็บเงินทั้งสิ้น 17,500,000 บาท

●กฎ 4% คือ จำนวนเงินที่เราสามารถถอนเงินมาใช้ได้ต่อปี หรือจำนวนเงินที่เราควรจะสร้างหรือเพิ่มผลกำไรต่อปี ในที่นี้คือ 17,500,000x4% = 700,000 บาท นั่นเอง

FIRE ทำได้จริงไหม? ต้องเริ่มอย่างไร?

          แนวทางการดำเนินการตามแนวคิด FIRE ให้ประสบความสำเร็จและเป็นไปได้ตามระยะเวลาที่ตั้งเอาไว้ จะต้องมีความตั้งใจจริง และให้เริ่มดังต่อไปนี้

ปลดหนี้เก่า ไม่ก่อหนี้ใหม่

          การไม่สร้างหนี้ จะช่วยให้เราไม่ต้องใช้หนี้ จ่ายดอกเบี้ย หรือรายจ่ายที่ไม่จำเป็น แนะนำให้เลิกใช้บัตรเครดิต หันมาใช้เงินสด ไม่ผ่อนสินค้า และไม่กู้ยืมเงินใด ๆ เพื่อตอบสนองความต้องการมากกว่าความจำเป็นจริง ๆ

15% ของเงินได้ ให้ลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ

          สำหรับผู้ต้องการเกษียณไว หรือทำตามแนวคิด FIRE จุดมุ่งหมายทางการเงินคือ การเกษียณอายุให้ได้ไวที่สุด เราจึงควรแบ่งเงินได้ของเราไปลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่ตรงกับความวัตถุประสงค์ทางการเงินของเรา และต้องเป็นการลงทุนที่ได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้ เพื่อให้เราสามารถเกษียณได้อย่างรวดเร็ว และที่สำคัญคือ ลดรายจ่ายด้านภาษีลงไปอีกด้วย

ปิดสินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ หรือสินเชื่อที่ดอกเบี้ยสูงโดยเร็วที่สุด

          แม้ดอกเบี้ยบ้านจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ถูกกว่าสินเชื่อชนิดอื่น ๆ แต่ด้วยเงินต้นที่สูงถึงหลักล้าน ทำให้ในแต่ละปีจะต้องจ่ายดอกเบี้ยบ้านปีละหลายหมื่นหลายแสน ดังนั้น การปิดสินเชื่อบ้าน รวมถึงสินเชื่อรถจะช่วยให้เราประหยัดเงินได้มากขึ้น และนำเงินไปลงทุนเพิ่มได้เร็วยิ่งขึ้น

เพิ่มรายได้มากขึ้น เพื่อนำไปลงทุนมากขึ้น

          หากว่าเราตั้งเป้าหมายเอาไว้ แต่รายได้ของเรายังมีไม่มากพอที่จะประสบความสำเร็จได้ในระยะเวลาที่กำหนด ให้เราหารายได้ให้มากขึ้น เช่น หากว่าเราทำงานประจำอยู่แล้ว ก็อาจจะขายของออนไลน์ หรือรับงานเสริมเป็นจ๊อบ ๆ เพื่อที่จะนำเงินไปต่อยอดการลงทุนตามแนวคิด FIRE มากขึ้น

ปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินที่มีความเชี่ยวชาญ

          ในกรณีที่เราไม่ใช่นักลงทุนที่เก่งกาจ หรือไม่สามารถวางแผนทางการเงินด้วยตัวเองได้อย่างมีประสิทธิภาพมากพอ แนะนำให้เรานำเป้าหมายและแผนทางการเงินของเราไปปรึกษากับที่ปรึกษาทางการเงินที่มีความเชี่ยวชาญ เพื่อจะได้ปรับแผนการลงทุนของเราให้ได้ผลตอบแทนตรงตามที่เราคาดหวัง

แนวคิด FIRE เวิร์กจริงไหม?

                  คอนเซปต์ของแนวคิด FIRE อาจจะเป็นชีวิตในฝันของทุกคน ที่สามารถเก็บเงินและใช้ชีวิตได้อย่างตามใจต้องการ แต่ก็อาจจะไม่เหมาะกับทุกคน โดยมีข้อดีและข้อจำกัดดังต่อไปนี้

ข้อดีแนวคิด FIRE

• มีความมั่นคงทางการเงินสูง เพราะมีการวางแผนทางการเงินอย่างเป็นระบบและมีประสิทธิภาพ
• สามารถใช้ชีวิตได้ตามที่ต้องการ ไม่ว่าจะเป็นการพักผ่อน ท่องเที่ยว การทำงานที่รายได้น้อยแต่มีความสุข
• ลดความเครียดจากการทำงาน ไม่ต้องกดดันจากอาชีพและความก้าวหน้า ไม่จำเป็นต้องมุ่งไปที่ความสำเร็จในการทำงาน

ข้อจำกัดแนวคิด FIRE

• ผู้ที่มีรายได้จำกัดมาก ๆ หรือมีภาระทางการเงิน อาจจะไม่สามารถบรรลุเป้าหมายทางการเงินได้
• มีความเสี่ยงที่เราไม่สามารถควบคุมได้ โดยเฉพาะค่ารักษาพยาบาลจากความเจ็บป่วยที่ไม่คาดคิด
• การเกษียณอาจจะไม่เหมาะกับทุกคน เพราะบางคนชอบทำงานมากกว่าการอยู่บ้านเฉย ๆ หรือว่างเกินไปอาจจะทำให้เครียดมากกว่าเดิม

สำหรับใครที่ต้องการเกษียณเร็วตามแนวคิด FIRE แนะนำให้รีบวางแผนและรีบดำเนินงานอย่างเร็วที่สุด เพื่อเก็บเงินให้ได้จำนวนมาก และนำไปลงทุนให้ได้มีประสิทธิภาพสูง อย่างประกันสะสมทรัพย์ออนไลน์ Easy E-Save 10/5 จาก FWD  ที่ช่วยสร้างเงินก้อนและสร้างวินัยในการเก็บออม เบี้ยประกันสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ตามกฎหมายสูงสุด 100,000 บาท ได้ใช้ชีวิตได้แบบที่ต้องการได้อย่างสบายใจเพราะมีการวางแผนที่ดี!  เริ่มเลยวันนี้ 

ข้อมูลอ้างอิง

1. What is FIRE Movement: Financial Independence, Retire Early? สืบค้นเมื่อวันที่ 6 พฤศจิกายน 2566 จาก https://time.com/personal-finance/article/what-is-fire/
2. What Is the FIRE Movement? สืบค้นเมื่อวันที่ 6 พฤศจิกายน 2566 จาก https://www.ramseysolutions.com/retirement/what-is-the-fire-movement
3. Financial Independence, Retire Early (FIRE) Explained: How It Works. สืบค้นเมื่อวันที่ 6 พฤศจิกายน 2566 จาก https://www.investopedia.com/terms/f/financial-independence-retire-early-fire.asp
4. เกษียณเร็วตามเทรนด์ FIRE ทำได้จริงหรือไม่? ต้องลงทุนอย่างไร หากอยากเกษียณอายุ 40 ปี. สืบค้นเมื่อวันที่ 6 พฤศจิกายน 2566 จาก https://www.finnomena.com/planet46/fire-40-year-old/ 
5. รู้จัก FIRE กลุ่มคนรุ่นใหม่ที่เร่งเก็บเงินอย่างบ้าคลั่ง เพื่อใช้ชีวิตในแบบที่ต้องการ. สืบค้นเมื่อวันที่ 6 พฤศจิกายน 2566 จาก https://workpointtoday.com/what-is-fire-in-finance/
6. 5 ประเภทของ Financial Independence คุณอยากมีชีวิตเกษียณแบบไหน. สืบค้นเมื่อวันที่ 6 พฤศจิกายน 2566 จาก https://www.tfpa.or.th/9e6417ebffecef071/resources4_3_1_05.html